Ubezpieczenie CAR to nie ubezpieczenie samochodu. W tym kontekście skrót CAR oznacza Contractors All Risks, czyli ubezpieczenie wszystkich ryzyk dla robót budowlanych, a jego odpowiednikiem dla montażu jest EAR – Erection All Risks. Taka polisa ma chronić inwestora, wykonawcę i inne strony kontraktu przed finansowymi skutkami szkody w trakcie realizacji inwestycji, ale jej zakres zawsze zależy od OWU, klauzul i danych o konkretnym projekcie.
Najważniejsze wnioski
- CAR to Contractors All Risks, a EAR to Erection All Risks – są to ubezpieczenia ryzyk budowy i ryzyk montażu, a nie polisy komunikacyjne.
- Standardowy zakres ubezpieczenia działa w formule all risk, czyli obejmuje nagłe i nieprzewidziane szkody w mieniu, z wyjątkiem zdarzeń wyraźnie wyłączonych w OWU.
- Polisa może obejmować roboty kontraktowe, zaplecze budowy, sprzęt, mienie istniejące, maszyny budowlane, a opcjonalnie także OC i utratę przyszłego zysku inwestora.
- Cena nie jest stała: zależy m.in. od rodzaju prac budowlano-montażowych, technologii, lokalizacji budowy, sumy ubezpieczenia, doświadczenia stron kontraktu i szkodowości.
- Kluczowe znaczenie mają suma ubezpieczenia, wyłączenia, klauzula dodatkowa, okres konserwacji i obowiązki po szkodzie.
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych, czyli CAR / EAR
CAR i EAR to ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych dla inwestycji, a nie zwykłe OC firmy. CAR dotyczy głównie robót budowlanych, a EAR najczęściej prac montażowych i instalacyjnych.
Polska Izba Ubezpieczeń definiuje CAR/EAR jako ubezpieczenie ryzyk budowy oraz ubezpieczenie ryzyk montażu, które może obejmować obiekt w budowie, sprzęt, narzędzia, wyposażenie, maszyny budowlane, zaplecze budowy i odpowiedzialność cywilną związaną z realizacją procesu budowlanego lub montażowego. To rozwiązanie dla inwestycji, gdzie jedno zdarzenie może wygenerować duże szkody rzeczowe i poważne opóźnienia.
W praktyce skrót car bardzo często wprowadza w błąd, bo kojarzy się z komunikacją. W branży ubezpieczeniowej termin ten oznacza jednak ubezpieczenie wszystkich ryzyk dla kontraktu budowlanego, a nie polisę na auto.
Zakres ubezpieczenia CAR / EAR
Zakres ubezpieczenia CAR / EAR jest zwykle szeroki, ale nie nieograniczony. To formuła all risk, więc punktem wyjścia jest ochrona od wszystkich nagłych i nieprzewidzianych szkód, poza wyłączeniami zapisanymi w OWU.
Compensa wskazuje wprost, że konstrukcja ubezpieczenia w formule all risk oznacza ochronę dla wszystkich zdarzeń powodujących szkodę w mieniu, poza wyłączeniami zawartymi w OWU. Z kolei PZU podkreśla, że zakres ochrony można dopasować do potrzeb firmy i rozszerzyć np. o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej związane z budową.
To oznacza, że każda polisa powinna być czytana nie przez samą nazwę produktu, ale przez realny zakres ochrony, limity, franszyzy i klauzule. Właśnie tam widać, czy dane ubezpieczenie ryzyk rzeczywiście obejmuje ochroną konkretny budowlany lub montażowy projekt.
Zakres ochrony CAR/EAR – co obejmuje, a czego nie pokrywa standardowa polisa
| Obszar | Co standardowo obejmuje | Co wymaga klauzuli lub jest wyłączone |
|---|---|---|
| Roboty kontraktowe | Nagłe i nieprzewidziane szkody w mieniu w trakcie realizacji kontraktu (formuła all risk) | Erozja, korozja, naturalne zużycie, wady materiałowe lub wadliwe wykonanie – standardowo wyłączone |
| Sprzęt i maszyny budowlane | Sprzęt, narzędzia, wyposażenie i zaplecze budowy – najczęściej do wartości nowej odtworzeniowej | Awarie mechaniczne bez związku ze szkodą budowlaną mogą wymagać odrębnej polisy CPM |
| Mienie istniejące i otaczające | Może być objęte ochroną jako mienie inwestora lub mienie osób trzecich | Wymaga osobnego wpisania do polisy – bez tego często nie jest chronione |
| OC wobec osób trzecich | Opcjonalne rozszerzenie – szkody osobowe i rzeczowe wyrządzone osobom trzecim przy budowie | Samo OC działalności nie zastępuje OC budowlanego – potrzebna odrębna klauzula lub sekcja |
| Przyszły zysk inwestora | Standardowo wyłączony | Możliwe rozszerzenie polisy o utratę zysku inwestora z powodu opóźnienia po szkodzie |
| Okres konserwacji | Zaczyna się od odbioru lub rozpoczęcia eksploatacji; dostępne klauzule prostego i rozszerzonego okresu | Bez klauzuli konserwacji szkody po odbiorze mogą nie być objęte ochroną |
| Szkody pośrednie | Kary umowne, utracone korzyści, utrata rynku, utrata dochodu i grzywny – standardowo wyłączone w CAR/EAR; wymagają oddzielnego ubezpieczenia | |
Co zabezpiecza ubezpieczenie CAR/EAR/CPM?
CAR/EAR zabezpiecza przede wszystkim mienie i prace budowlano-montażowe realizowane w ramach kontraktu. W zależności od oferty może też obejmować OC, zaplecze budowy, mienie otaczające, koszty usunięcia pozostałości po szkodzie i elementy związane z utratą zysku inwestora.
W praktyce ochrona może dotyczyć robót kontraktowych, sprzętu, wyposażenia, zaplecza budowy, maszyn budowlanych, mienia istniejącego i otaczającego, a nawet kosztów uprzątnięcia czy usunięcia pozostałości po szkodzie. Allianz pokazuje też możliwość rozszerzenia polisy o szkody osobowe lub szkody rzeczowe w ramach OC oraz o przyszły zysk inwestora utracony przez opóźnienie inwestycji po szkodzie.
W obrocie spotkasz też inne skróty i nazwy handlowe, ale najważniejsze jest nie to, jak polisa się nazywa, tylko co dokładnie obejmuje ochroną. Jeżeli projekt zawiera drogie urządzenia, rozruchy, testy, rozbudowane zaplecze albo odpowiedzialność wobec osób trzecich, trzeba to wpisać do programu ubezpieczenia wprost.
Ubezpieczenie budowy
Ubezpieczenie budowy jest potrzebne wtedy, gdy jedna szkoda może zatrzymać inwestycję i wygenerować koszt znacznie wyższy niż sama składka. To rozwiązanie dla projektu, w którym działa inwestor, wykonawca i podwykonawca, a często także bank lub inna instytucja finansująca.
Allianz wskazuje, że z takiego rozwiązania korzystają przede wszystkim inwestorzy, wykonawcy lub podwykonawcy oraz instytucje finansujące inwestycje budowlane lub montażowe. Dla uczestników procesu budowlanego oznacza to jeden, bardziej kompleksowy parasol ochrony na czas realizacji kontraktu.
Przy większej inwestycji samo oc działalności zwykle nie wystarcza. OC chroni głównie przed odpowiedzialnością wobec osób trzecich, a CAR/EAR ma zabezpieczyć także sam kontrakt i mienie na budowie w okresie ubezpieczenia.
Sumy ubezpieczenia placu budowy
Suma ubezpieczenia musi odpowiadać realnej wartości projektu i mienia na placu budowy. Jeżeli będzie zaniżona, pojawia się ryzyko niedoubezpieczenia i niższego odszkodowania.
W dokumentach PZU suma ubezpieczenia dla sprzętu, narzędzi, wyposażenia i zaplecza budowy może być ustalana według wartości przypuszczalnej maksymalnej szkody, czyli w systemie na pierwsze ryzyko. Dla maszyn budowlanych przyjmuje się natomiast wartość nową odtworzeniową na dzień zgłoszenia do ubezpieczenia.
Jeżeli w trakcie realizacji rośnie wartość kontraktu albo zmienia się zakres robót budowlanych, ubezpieczający powinien zgłosić to ubezpieczycielowi i zmienić sumę ubezpieczenia. PZU wprost wskazuje, że brak aktualizacji może prowadzić do zarzutu niedoubezpieczenia.
Klauzule dodatkowe w ubezpieczeniach CAR / EAR
Dobra polisa CAR/EAR bardzo często wymaga rozszerzeń. To właśnie klauzula dodatkowa decyduje, czy ochrona będzie pasować do rzeczywistego profilu inwestycji.
Allianz wymienia jako możliwe rozszerzenia m.in. ryzyko projektanta, szkody w częściach wadliwych czy przyszły zysk inwestora. PZU pokazuje z kolei klauzule dotyczące przedłużenia okresu ubezpieczenia, automatycznego wzrostu wartości prac budowlano-montażowych czy zasady 72 godzin.
Bardzo ważna jest też konserwacja. W OWU PZU opisano klauzule dotyczące prostego i rozszerzonego okresu konserwacji; sam okres konserwacji zaczyna się z chwilą ostatecznego odbioru prac albo rozpoczęcia eksploatacji – zależnie od tego, co nastąpi wcześniej. To istotne, bo część szkód ujawnia się właśnie po odbiorze, a nie wyłącznie w trakcie robót.
Chcesz dobrać najlepsze ubezpieczenie dla swojej inwestycji?
Napisz do nas:
📧 insurance@efekta.waw.pl
Rodzaje umów zawieranych z ubezpieczycielami
Nie każda inwestycja wymaga tej samej konstrukcji polisy. Dla jednego projektu wystarczy umowa jednostkowa, a dla firmy realizującej wiele kontraktów lepsza może być umowa generalna albo obrotowa.
Allianz wskazuje trzy podstawowe modele: umowy jednostkowe, generalne typu open cover oraz obrotowe. PZU definiuje generalną umowę ubezpieczenia jako umowę obejmującą ochroną mienie albo mienie i odpowiedzialności cywilnej związane z kontraktami, których realizacja rozpoczęła się w okresie obowiązywania tej umowy.
To ważne dla firm, które mają kilka inwestycji rocznie i porównują kilka polis naraz. W takim przypadku dobry broker albo broker ubezpieczeniowy może pomóc wybrać model, który będzie organizacyjnie prostszy i bardziej opłacalny niż kupowanie oddzielnej polisy na każdy kontraktowy projekt.
Obowiązki ubezpieczonego
W CAR/EAR nie wystarczy kupić polisę i o niej zapomnieć. Ubezpieczony ma konkretne obowiązki przed szkodą i po szkodzie, a ich naruszenie może utrudnić likwidację szkody albo ograniczyć odszkodowanie.
W OWU PZU wskazano m.in. obowiązek podania wszystkich znanych okoliczności przy zawarciu umowy, zgłaszania zmian zwiększających ryzyko, informowania o nieplanowym przerwaniu lub zawieszeniu prac oraz utrzymywania we własnym zakresie należytego stanu technicznego mienia wykorzystywanego przy inwestycji.
Po szkodzie ubezpieczony powinien zawiadomić ubezpieczyciela niezwłocznie, nie później niż w ciągu 3 dni roboczych, użyć dostępnych środków w celu ratowania mienia, ograniczyć rozmiar szkody i zabezpieczyć możliwość dochodzenia roszczeń wobec osób odpowiedzialnych. To są podstawowe warunki sprawnej likwidacji szkody.
Wyłączenia z ochrony
Wyłączenia są równie ważne jak sam zakres ubezpieczenia. To one pokazują, czego polisa nie pokryje, nawet jeśli szkoda wygląda na budowlaną.
Przykładowe wyłączenia w OWU PZU obejmują m.in. erozję, korozję, naturalne zużycie, pogarszanie się jakości, część szkód związanych z wadami materiałowymi lub wadliwym wykonaniem obiektu montażowego, a także utracone korzyści, utratę rynku, utratę dochodu, kary umowne, grzywny i inne szkody pośrednie.
To oznacza, że standardowe CAR/EAR nie zastępuje polisy od wszystkiego. Jeżeli inwestor albo wykonawca chce objąć ochroną np. przyszły zysk, specyficzne ryzyka budowy, odpowiedzialność projektanta albo bardziej nietypowe szkody w mieniu otaczającym, zwykle potrzebna jest dodatkowa klauzula albo osobne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych – podsumowanie
CAR/EAR to jedno z najważniejszych ubezpieczeń dla inwestycji budowlanych i montażowych. Dobrze ułożona polisa ma chronić nie tylko sam plac budowy, ale cały proces finansowy i organizacyjny związany z realizacją kontraktu.
Jeżeli pytasz, ile kosztuje ubezpieczenie CAR, odpowiedź brzmi: to zależy od projektu. PZU wskazuje, że składka jest liczona m.in. według okresu i zakresu ubezpieczenia, rodzaju prac budowlano-montażowych, technologii ich wykonania, stanu technicznego maszyn budowlanych, wysokości sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, doświadczenia uczestników kontraktu, lokalizacji budowy, dotychczasowej szkodowości i indywidualnej oceny ryzyka.
Dlatego ta polisa ma sens wtedy, gdy jest dopasowana do inwestycji, a nie kupiona z półki. Różnica między zwykłym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej a CAR/EAR dla firmy budowlanej polega właśnie na tym, że CAR/EAR chroni także mienie i kontrakt, a nie tylko odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich.
Porada eksperta EFEKTA
„Najczęstszy błąd przy CAR/EAR to założenie, że formuła „all risk” oznacza „wszystko”. Tymczasem wyłączenia w OWU potrafią wyciąć dokładnie te zdarzenia, których firma najbardziej się obawia: szkody wynikające z wad materiałowych, naturalne zużycie, awarie mechaniczne maszyn czy szkody po odbiorze robót. Kiedy szkoda faktycznie nastąpi, okazuje się, że polisa formalnie istniała, ale ochrona w tym konkretnym miejscu nie działała.
Drugi często pomijany element to okres konserwacji. Część usterek i szkód ujawnia się dopiero po odbiorze – i jeśli polisa wygasła wraz z zakończeniem robót, firma zostaje bez ochrony. Zanim podpiszesz jakąkolwiek polisę CAR/EAR, przygotuj dla nas dane o projekcie: wartość kontraktu, harmonogram, zakres robót, listę maszyn, etapy odbioru i planowany okres konserwacji. Na tej podstawie dobierzemy klauzule, które realnie odpowiadają ryzyku Twojej inwestycji.”
Jak kupić polisę?
Zakup polisy CAR/EAR zaczyna się od danych o inwestycji, a nie od ceny. Ubezpieczyciel albo broker musi wiedzieć, co budujesz, jak długo potrwa projekt, kto bierze udział w pracach i jakie mienie ma być objęte ochroną.
Przed rozmową warto przygotować: wartość kontraktu, harmonogram, opis robót, dane o lokalizacji, listę maszyn i sprzętu, informację o testach, rozruchu, etapach odbioru, planowanym okresie konserwacji oraz informację, czy w projekcie działa generalny wykonawca i podwykonawca. Im dokładniejsze dane dostanie broker ubezpieczeniowy, tym łatwiej porównać zakres ochrony, franszyzy, limity i klauzule.
Nie wiesz, jakie ubezpieczenie wybrać? Nasi eksperci pomogą Ci w analizie i wyborze najkorzystniejszej opcji.
Wolisz omówić swoją sytuację telefonicznie? Zadzwoń:
📞 +48 666 888 393
FAQ
Co oznacza skrót CAR?
CAR to skrót od Contractors All Risks. W praktyce oznacza ubezpieczenie wszystkich ryzyk dla robót budowlanych, a nie ubezpieczenie samochodu.
Co to jest ubezpieczenie CAR/EAR?
To ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych. CAR odnosi się do budowy, a EAR do montażu i instalacji.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem OC a CAR dla firmy budowlanej?
OC chroni głównie przed roszczeniami osób trzecich z tytułu odpowiedzialności cywilnej. CAR/EAR może dodatkowo obejmować szkody w samych pracach budowlanych, mieniu na budowie, zapleczu i maszynach, a opcjonalnie także OC.
Ile kosztuje ubezpieczenie CAR?
Nie ma jednej stawki. Składka zależy od zakresu ochrony, okresu ubezpieczenia, rodzaju prac, technologii, lokalizacji, wartości inwestycji, stanu technicznego maszyn, doświadczenia wykonawcy i szkodowości.
Czy CAR obejmuje maszyny budowlane?
Może obejmować, ale trzeba to sprawdzić w ofercie i umowie. PZU i Compensa wskazują wprost możliwość objęcia ochroną maszyn budowlanych, sprzętu i wyposażenia budowy.
Czy polisa działa po odbiorze inwestycji?
Może działać także po odbiorze, jeśli umowa przewiduje odpowiednią klauzulę i okres konserwacji. W OWU PZU okres konserwacji zaczyna się po odbiorze końcowym albo po rozpoczęciu eksploatacji, zależnie od tego, co nastąpi wcześniej.
Czy standardowa polisa CAR pokrywa utratę zysku?
Nie zawsze. Allianz pokazuje, że utrata przyszłego zysku inwestora jest traktowana jako opcjonalne rozszerzenie, a przykładowe OWU PZU wyłączają standardowo utracone korzyści i szkody pośrednie.
