Ubezpieczenie stałych elementów nieruchomości

Jakie są elementy stałe w ubezpieczeniu domu? – przykłady

Element stały to przede wszystkim wszystko, co jest zamontowane na stałe w domu lub mieszkaniu i pozostaje w nieruchomości nawet wtedy, gdy się z niej wyprowadzasz. W odróżnieniu od ruchomości domowych, nie przenosisz ich ze sobą – są częścią samej nieruchomości.

Przykładowe elementy stałe w ubezpieczeniu domu lub mieszkania:

• Wykończenie wnętrz:
  • podłogi (panele, parkiet, płytki),
    
  • okładziny ścian, tynki, gładzie, farby, tapety,
    
  • sufity podwieszane, ścianki działowe.
• Stałe wyposażenia mieszkania:
  • zabudowa kuchenna z blatami,
    
  • szafy wnękowe, garderoby w zabudowie,
    
  • lustra wbudowane na stałe.
• Instalacje i osprzęt:
  • grzejniki, piec, kominek, klimatyzacja,
    
  • gniazdka, włączniki światła, domofon, wideodomofon,
    
  • instalacja alarmowa, czujniki ruchu.
• Elementy zewnętrzne nieruchomości:
  • rynny, parapety zewnętrzne,
    
  • markizy, rolety zewnętrzne,zamontowane na stałe elementy systemu fotowoltaicznego (pod warunkiem rozszerzenia zakresu polisy).
    

Ruchomości domowe (np. wolnostojąca lodówka, kanapa, telewizor) są natomiast traktowane jako mienie ruchome, a nie stałe elementy.

Na jaką sumę ubezpieczyć elementy stałe i wartość nieruchomości?

Elementy stałe najlepiej ubezpieczyć na sumę ubezpieczenia odpowiadającą ich realnej wartości – razem z wartością murów tworzy to pełną wartość nieruchomości. Zaniżona suma ubezpieczenia oznacza niższą składkę, ale również niższe odszkodowanie przy poważnych szkodach, nawet jeśli faktyczne koszty naprawy są dużo wyższe.

Praktycznie warto:

• oszacować, ile kosztowałoby ponowne wykończenie domu i mieszkania „od stanu deweloperskiego” – to przybliżona wartość elementów stałych,
  
• dodać wartość murów (zwykle pojawia się jako „wartość nieruchomości” w kalkulatorze),
  
• ustalić sumy ubezpieczenia osobno dla murów i elementów stałych, jeśli polisa tego wymaga.
  

W większości ofert ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury i stałe elementy razem, ale i tak warto wiedzieć, jaka część łącznej wartości to właśnie wykończenie. Dzięki temu łatwiej dobrać odpowiednie ubezpieczenie elementów stałych i uniknąć niedoubezpieczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie elementów stałych i jaki jest zakres ochrony?

Standardowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury i stałe elementy od ognia i innych zdarzeń losowych – np. pożaru, zalania, uderzenia pioruna, silnego wiatru czy upadku drzewa. Zakres ochrony można rozszerzyć o ryzyka takie jak kradzież z włamaniem, dewastacja, przepięcie czy stłuczenie elementów szklanych.

W ramach polisy ubezpieczyciel może objąć ochroną mienie w zakresie m.in.:

• zdarzenia losowe: pożar, powódź, zalanie (np. pęknięcie rury, cieknąca pralka), huragan, grad, uderzenie pioruna, eksplozja, osunięcie się ziemi, uderzenie pojazdu, upadek statku powietrznego,
  
• kradzież i dewastacja: kradzież z włamaniem połączona z uszkodzeniem drzwi, okien, rolet, zniszczenie zabudowy, wandalizm,
  
• przepięcie: uszkodzenie instalacji i niektórych elementów stałych w wyniku skoku napięcia,
  
• stłuczenie: rozbicie szklanych części drzwi, kabin prysznicowych, stałych przeszkleń,
  
• szkody spowodowane działaniem wody lub śniegu: zalać mogą zarówno instalacje, jak i wykończenie podłóg czy ścian.
  

To, co dokładnie obejmuje ubezpieczenie, zawsze trzeba sprawdzić w OWU i w szczegółowym opisie zakresu ubezpieczenia domu lub mieszkania.

Czego nie pokrywa ubezpieczenie elementów stałych?

Polisa nie pokrywa szkód, które powstały z winy umyślnej, rażącego niedbalstwa, braku wymaganych przeglądów lub niezgodności z prawem budowlanym. Ubezpieczenie nie zadziała też w sytuacjach wyłączonych w OWU – np. przy powodzi przed upływem karencji, przy szkodach poniżej ustalonej kwoty minimalnej czy w przypadku typowego zużycia elementów.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności obejmują m.in.:

• szkody wynikające z naturalnego zużycia elementów stałych (starzenie się instalacji, wypłowiałe podłogi),
  
• brak wymaganych prawem przeglądów (np. instalacji gazowej, kominów),
  
• szkody powstałe wskutek celowego działania ubezpieczonego lub jego domowników,
  
• szkody po spożyciu środków psychoaktywnych, przy nielegalnym posiadaniu materiałów niebezpiecznych,
  
• karencję przy wybranych ryzykach (np. powódź po 30 dniach od startu polisy).
  

Dlatego przed zakupem polisy warto dokładnie sprawdzić wyłączenia i limity odpowiedzialności, jakie stosuje ubezpieczyciel.

Dla kogo jest ubezpieczenie domu lub mieszkania z ochroną stałych elementów?

Ubezpieczenie elementów stałych jest przeznaczone dla właścicieli domu i mieszkania, którzy chcą chronić nie tylko mury, ale również całe wykończenie – od łazienki po kuchnię. To rozwiązanie zarówno dla osób mieszkających „na swoim”, jak i wynajmujących nieruchomość innym.

Ta polisa jest szczególnie ważna, gdy:

• dopiero co wykończyłeś nieruchomość i wartość wykończenia jest bardzo wysoka,
  
• masz nowoczesne instalacje, drogie elementy konstrukcyjne i designerskie wyposażenia mieszkania w zabudowie,
  
• finansujesz dom lub mieszkanie kredytem i bank wymaga szerokiego ubezpieczenia nieruchomości,
  
• wynajmujesz lokal – chcesz chronić stałe elementy mieszkania lub domu, które należą do ciebie jako właściciela.

Jak działa polisa – jak kupić ubezpieczenie elementów stałych krok po kroku?

Aby kupić ubezpieczenie elementów stałych, wybierasz polisę mieszkaniową (ubezpieczenie domu lub mieszkania), w której zakres ubezpieczenia obejmuje mury i stałe elementy, a następnie określasz sumę ubezpieczenia i potrzebne rozszerzenia. Po zawarciu polisy, gdy dojdzie do szkody, zgłaszasz ją do ubezpieczyciela, który po likwidacji szkody wypłaca odszkodowanie.

Schemat jest prosty:

1. Opisujesz nieruchomość: dom lub mieszkanie, powierzchnia, lokalizacja, standard wykończenia.
   
2. Wybierasz zakres ochrony: mury, elementy stałe, ewentualnie ruchomości domowe, OC w życiu prywatnym, Assistance.
   
3. Ustalasz sumy ubezpieczenia: dla murów, stałych elementów i – jeśli chcesz – ruchomości.
   
4. Porównujesz oferty: różne towarzystwa ubezpieczeniowe, zakres ochrony i składka.
   
5. Decydujesz się na konkretną polisę i kupujesz ubezpieczenie online, przez telefon lub u doradcy.
6. W razie szkody: zgłaszasz ją, dokumentujesz uszkodzenia, czekasz na decyzję i wypłatę świadczenia.